2014年10月23日 星期四

不管辦什麼貸款 「聯徵」扣分項目一定要知道

本文章轉貼好房網NEWS



不管辦什麼貸款 「聯徵」扣分項目一定要知道


 

好房網NEWS記者賴宛玲/綜合報導

買房需要房貸、買車需要車貸、有金錢需求的時候需要信貸,錢到時方恨少,如何提高貸款成數、降低貸款利率,「聯徵」是和銀行交手時最重要的關鍵。在銀行審核貸款申請案件時,會依照本身的評分系統先行評估,再根據「聯徵中心」提供的個人信用資料綜合考量,最後總結你可以貸到的金額和利率。因此如何加分和避免扣分,就是拿到多少錢的重點了。
信用評分,是申請貸款最重要的審核依據。(好房資料中心)

民眾想要用信用卡繳地價稅,要仔細計算負擔手續費是不是划算(圖/好房資料中心)

依坊間銀行貸款的機構整理出「聯徵」會觀察到的項目,大致如下:

1.信用卡
你一定要用信用卡,而且必須要刷。次次繳清的客戶對銀行來說就是好客戶,加分是一定要的;但目前有很多刷卡分期零利率的優惠,如果有使用分期會扣分嗎?答案是不會。如果分期都有準時繳納,銀行雖然不會加分,但也不會扣分。最嚴重的扣分是「遲繳」,就算是忘記一天,都會破壞聯徵的信用評分,「預借現金」、「超額刷卡」都是扣分項目。那動到循環利息會扣分嗎?對有些銀行而言,客戶雖然動到循環利息,但每期仍繳交最低金額或更多,代表有珍惜信用,至少不會扣太多分。

2.工作
個人的職業、工作穩定度,薪資都是「聯徵」的必備項目。基本上以工作三個月為門檻,部分銀行會提高到半年,工作越久分數越高,銀行專員建議剛換工作的朋友們要申請貸款,最好是等一等。

3.負債比
客戶的還款能力,是銀行評估貸多少錢給你的重要關鍵。銀行會計算客戶的負債比和月付比,你的每一筆借款時間金額、還款狀況,銀行都一清二楚。身上都沒有負債是最重要的;但如果有車貸、信貸、還想要貸房貸,也不是不可能,只要都能準時繳款,也繳得起,評分反而比較高。

4.別當小白
銀行業者常提的「小白」,泛指無信用卡、現金卡、任何貸款的信用空白客戶。你以為從沒借錢,從不刷卡,信用會漂亮嗎?其實不然,聯徵中心查無信用紀錄和財務往來紀錄,無從得知你的還款能力,自然不敢輕易借錢給你,如果沒有存款,貸款更形困難。

5.申請次數
申請貸款還有一個很嚴重的扣分情況,就是你聯徵次數過多。如果銀行查詢你的信用紀錄時,發現別家銀行也曾查詢過,自然會聯想是不是前幾家貸款沒過?是不是有甚麼特殊情況?自然就會降低分數。專家建議,最好不要同時申請多家銀行貸款,因為聯徵中心的資料會保持三個月左右,如果要再申請,建議是三個月到半個月以上,以確保信用評分


2014年10月16日 星期四

趨勢多空?該怎麼看?

全文擷取予全球遼望,林奇芬專欄。https://tw.money.yahoo.com/blogs/global-view/趨勢多空?該怎麼看?-060147115.html



趨勢多空?該怎麼看?


9月到10月連續國際股災,讓投資人嚇出一身冷汗,目前市場看空趨勢言論更超越看多者,漲了五年多的股市,是否已經到了反轉臨界點?
股市跌破年線,歐股壓力大
近期包括美股、德股、英股、日股,主要國際股市都跌破年線,確實也到了多空檢視的關鍵。以資金流向與技術面來看,目前德國、英國股市季線、半年線、年線都下彎,且跌破前低,呈現空頭走勢。如果未來歐洲股市有反彈,應該要先採取減碼動作,等待經濟面與股市面更多的訊息,再決定後續動作。
美股部分S&P 500與道瓊,雖都跌破年線,但目前季線、半年線下彎,年線仍上揚,若美股可以止跌、走小幅震盪,則仍屬多頭格局,對於全球股市也將是信心指標。若美股無法站回年線,則未來全球將持續一段震盪修正的走勢。
美國想升息,嚇壞全球金融市場
目前全球金融市場動盪,可以說是投資信心不足,以及過度反應,而造成一些奇怪現象。照理來說,擔心美國升息,資金應該要撤離債市,結果市場的反應卻是資金大量湧向美元,造成非美元貨幣大跌,股市震盪,資金反而又躲進債市去,美國10年公債殖利率還大跌至2.2%。按照這個走勢來看,投資人似乎不擔心美國升息問題,換句話說,聯準會提早升息的命題,可能不存在。
但歐洲又不太一樣,歐洲央行為了刺激疲弱經濟,今年10月開始推動歐版QE,因此德國10年公債殖利率跌至0.84%,可說是史上最低。歐洲經濟疲弱,資金湧入債市還情有可原,可是,預期貨幣寬鬆,造成歐元大貶,近期匯價最低來到1.2498,且預期未來還有續貶壓力,搶低利歐債又賠上匯差,真的划算嗎。
美國QE想退場,歐洲想加碼
目前金融市場呈現有人想收傘,有人想放水的二樣情。歐洲為了拯救疲弱經濟,想要注入更多資金,但美國因為景氣轉好,想要開始回收資金。從景氣循環的角度來看,美國正要從春天邁向夏天,但歐洲則在走不出冬天的困境中掙扎,二者都不是面臨景氣過熱的秋天跡象,因此,投資市場雖然面臨大幅度震盪,但卻不是經濟基本面趨勢改變,而是資金變動與投資信心造成的波動。
雖然基本面沒有太大改變,但資金移動卻可能造成資本市場大幅震盪,例如,德國股市從6月的高點10050點,跌至近期低點8699點,跌幅就高達13.4%,英國股市跌幅也有8.8%,投資歐洲基金的投資人,都面臨資產縮水損失。不過,在歐洲央行持續注入資金,歐元貶值有利出口企業下,對於歐洲經濟中期反而是利多,股市在震盪修正後,也將出現較好的買點。
預期美國升息,市場會有調整期
回顧美國前一波升息的歷史,美國在20046月第一次升息,美國股市從20043月到8月呈現近半年的修正走勢,但之後美國聯準會雖持續升息,美股也續創新高,一直到2007年。由於這次低利率環境持續時間很長,從2009年到2014年,再加上大規模QE,股市又漲至歷史高點,在升息預期下,股市也將面臨一波修正震盪走勢,時間可能需要一季到半年以上,但此應視為中期修正,而非趨勢改變。
短線在資金回收預期、投資人信心不足、恐慌氣氛升高下,股市震盪難免,單筆投資人仍要嚴格執行風險控管,該落袋為安或停損出場者,都應該要果斷執行。但對於中長期定時定額投資人,仍然應該持續進行,不要隨意中斷投資計畫才好。
(以上為個人看法,不作為投資建議,投資人請自行判斷投資風險)
歡迎加入
林奇芬治富俱樂部 http://www.facebook.com/mrsmoney888
林奇芬相關著作
「窮人追漲跌,富人看趨勢---投資前你一定要懂的10個指標」http://www.books.com.tw/products/0010619473
「藏富-我用基金賺到一輩子的財富」
http://www.books.com.tw/exep/prod/booksfile.php?item=0010512509
 
「治富-社長的理財私筆記」
http://www.books.com.tw/exep/prod/booksfile.php?item=0010460858